לפני לקיחת משכנתא, כדאי להכיר את המושגים הבסיסיים הבאים, כיצד יש להתכונן לתהליך המורכב, והחשוב ביותר – ממה יש להיזהר. כתבה שניה
המשכנתא היא הלוואה שמקבלים מהבנק עבור חלק ממחיר הדירה אותה אתם מעוניינים לרכוש. על מנת שהבנק יהיה מוכן להלוות את הכסף, הוא בוחן את פרטי הנכס המיועד לרכישה, מצבכם הכלכלי ועברכם הפיננסי (בדיקת חיווי האשראי) ומציב רשימה של תנאים להחזר ההלוואה. ההחזר כולל את סכום ההלוואה הראשוני שאתם מקבלים מהבנק (הקרן) ואת הריבית שתשלמו על ההלוואה. גובה הריבית עשוי להשתנות בין מסלולי הלוואה שונים ותלוי גם באורך חיי ההלוואה, כלומר במשך הזמן שתחזירו את ההלוואה. כיוון שמדובר בהלוואה גדולה, המוחזרת על פני טווח ארוך כל כך, יש לבחור את תנאי ההחזר בצורה מחושבת וזהירה. לפני לקיחת משכנתא, כדאי להכיר את המושגים הבסיסיים הבאים, כיצד יש להתכונן לתהליך המורכב, והחשוב ביותר – ממה יש להיזהר.
מרכיבי המשכנתא
קרן – סכום ההלוואה שהבנק מעמיד ללווה כדי לרכוש את הדירה. בהתאם למסלול המשכנתא, הקרן צמודה למדד, או רק נושאת ריבית.
ריבית – מדי חודש מצטברת ריבית על הקרן, אם זו ריבית פריים, משתנה, או קבועה, ככל שתקבעו מול הבנק, בעת החתימה על תמהיל המשכנתא. שיעורי הריבית נקבעים לפי פרמטרים שונים. לריבית ישנה השפעה ישירה על התשלום החודשי וככל שהיא גבוהה יותר, כך עליכם להחזיר סכום גבוה יותר לבנק, בהתאם לסכום ההלוואה וגובה הריבית במשק.
תקופת ההחזר – כאשר מקבלים משכנתא מהבנק, יש לקבל החלטה בסיסית, מהי תקופת ההחזר של המשכנתא. החלטה זו נקבעת בהתאם ליכולת הפיננסית של הלווה לפרוע את ההלוואה. יודגש, כי ככל שתקופת ההחזר ארוכה תהיה יותר, כך תשלמו יותר כסף לבנק.
החזר חודשי – ההחזר החודשי מורכב מתשלום על הקרן ומתשלום ריביות, בהתאם למסלולים שבחרתם בתמהיל המשכנתא. ההחזר החודשי עשוי להשתנות לאורך תקופת ההלוואה, בהתאם לשינוים לפי המסלולים שנבחרו; ריבית הפריים עלולה להשתנות לפי קביעת הריבית של בנק ישראל וצמודי מדד – לפי נתוני המדד. מומלץ להתחייב להחזר חודשי שאינו עולה על 35% מסך ההכנסות נטו של הלווים.
ניפגש בכתבה הבאה – על השיטות לחישוב החזר המשכנתא ותנאי הסף לקבלת משכנתא
